Симферополь

Ваш город —
Симферополь?

alt

Как найти общий язык с банком и получить выгодный кредит

Даже если компания кредитоспособна и располагает ликвидным залогом, есть риск получить отказ при обращении в банк за кредитом. Для этого достаточно, например, исказить сведения о реальной цели привлечения средств. Избежать подобных ошибок помогут шесть неформальных правил работы с кредитной организацией, проверенных практикой.

Правила поведения в банке

  • Четко сформулировать – на что нужны деньги и сколько.

Обращаясь с кредитной заявкой в банк, позаботьтесь о том, чтобы заявленная цель привлечения финансирования соответствовала действительности, а запрашиваемые сумма и срок следовали из цели. Невнятное объяснение причин поиска заемных денег или умышленное завышение размера кредита как минимум обернутся невыгодным предложением банка. В худшем случае кредитная организация может попросту отказать в финансировании.

Например, крупная компания, специализирующаяся на продаже продуктов питания, обратилась в банк за кредитом на пополнение товарно-материальных запасов (сроком на год, погашение в конце срока). Банк, разрабатывая заявку, выяснил, что компания закупает товары за рубежом. Следовательно, ей лучше воспользоваться другой услугой этого же банка – международным (торговым) финансированием, которое к тому же обойдется дешевле. Представители кредитной организации уже были готовы обсудить с финансовым директором компании эту услугу, но поступила дополнительная информация. Как оказалось, кроме продажи продуктов питания у предприятия был еще один проект – строительство жилого дома. Как раз на его завершение и не хватало средств. Компания планировала изъять часть денег из оборота в пользу строительства и заменить их кредитом. Заведомо ложные сведения в заявке и сокрытие информации послужили причиной отказа в займе.

Если компания планирует пополнить оборотные средства, то логично запросить «короткий» кредит – на срок от одного года до полутора лет.

Если же предполагаются инвестиции во внеоборотные активы, имеет смысл запрашивать заем на полтора года и более. Тем не менее на практике все происходит с точностью до наоборот. Одни заемщики составляют кредитную заявку с серь­езным запасом (причем как по сумме, так и по сроку), вторые для «длинного» проекта просят «коротких» денег, а третьи просто ошибаются в расчетах.

В каждом случае у кредитного комитета банка неизбежно возникает сомнение: насколько целесообразно выполнять такой запрос.

Какие источники погашения кредита?

  • Заранее определиться с источником средств для погашения займа.

При определении типа кредитования (краткосрочное или долгосрочное) имеет значение не только цель финансирования, но и источники погашения кредита. Не секрет, что у большинства банков есть свои требования к кредитной нагрузке клиента. Часто в ходе экспресс-оценки заемщика кредитные организации руководствуются примерно такой логикой:

  • оборотные (краткосрочные) кредиты погашаются за счет выручки действую­щего бизнеса, при этом кредитная нагрузка не должна превышать 120 процентов от среднемесячной выручки;
  • внеоборотные («длинные») – за счет прибыли действующего бизнеса, кредитная нагрузка – не более 70 процентов от среднемесячной прибыли за период кредитования.

Обеспечение кредита

  • Обсудить с банкирами различные варианты обеспечения.

Для большинства кредитных продуктов обязательно обеспечение, чаще всего – ликвидный залог.

На практике «бланковые», или беззалоговые, кредиты выдаются нечасто и, как правило, проверенным клиентам в исключительных случаях. К тому же не во всех кредитных организациях есть такая услуга, как проектное финансирование, когда обеспечением служит сам реализуемый проект. Тем не менее имеет смысл обсудить с кредитным специалистом банка все возможные варианты обеспечения – не только залог, но и, например, личное поручительство собственника бизнеса. В случае торговой компании обязательно нужно поинтересоваться, возьмет ли банк в качестве залога товары в обороте и на какой минимальный дисконт можно рассчитывать.

  • Воспользоваться дополнительными услугами банка.

Часто руководство компаний психологически не готово перейти на комплексное обслуживание в одном банке. Однако стоит иметь в виду, что последний кроме собственно кредита, скорее всего, будет предлагать и другие услуги, например, расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект или договор на инкассацию денежной наличности. Разумеется, подобные услуги банка не бесплатны. Но не отказывайтесь сразу, обсудите, насколько «подключение» к таким сервисам улучшит условия кредитования.

Главное, точно рассчитать, какими будут дополнительные затраты, и сравнить их с экономией, полученной в результате снижения процентной ставки по займу.

Кстати, как правило, для банка наличие расчетно-кассового обслуживания служит определенным гарантом стабильности заемщика. Ведь если компания проводит обороты по счетам в кредитующей ее организации, то для последней это не только источник информации о финансовом состоянии клиента, но и прогнозируемые остатки на счетах.

Кто такой кредитный менеджер?

  • Найти своего кредитного менеджера.

Общение с банком – это, по сути, общение с конкретным кредитным менеджером. Крайне важно, чтобы он был максимально компетентным, не только детально разбирался в продуктовой линейке, в преимуществах тех или иных банковских услуг, но и понимал специфику и потребности бизнеса заемщика, мог предложить наиболее подходящую схему финансирования.

Если есть сомнения в профессионализме менеджера (например, затрудняется ответить на некоторые вопросы), потребуйте замены на более опытного специалиста или постарайтесь выйти на его руководителя.

В то же время не пренебрегайте входящими звонками представителей незнакомых банков. Даже если не воспользуетесь предлагаемыми ими услугами, попросите перезвонить через пару месяцев. Так, без особых усилий можно отслеживать, как изменяются процентные ставки по кредитам, а также обзаводиться полезными контактами в банковской сфере, которые наверняка пригодятся в трудную минуту.

Кстати, в кризис, когда многие кредитные организации остановили финансирование, а в некоторых случаях попросили заемщиков вернуть досрочно деньги, многим компаниям удалось перекредитоваться благодаря вот таким поверхностным, ни к чему не обязывающим знакомствам.

  • Не скрывать информацию от банка.

В общении с банком избегайте таких фраз: «как много документов» и «эту информацию мы никому не раскрываем». Если у компании есть некая существенная для принятия кредитного решения проблема, не умалчивайте. Финансовому директору стоит рассказать о ней первым, не дожидаясь того момента, когда ее обнаружат банковские специалисты. Поскольку такая откровенность ценится довольно высоко, есть вероятность, что банк все-таки согласится на рискованную сделку или подскажет иной вариант финансирования. Но даже если последует отказ в кредите, это только сэкономит ваше время.

Каждый банк требует от заемщика предоставить свой набор документов, сколько кредитных организаций – столько и вариантов. Они нужны не просто для проформы, а для анализа заявки на кредит или для исполнения инструкций Центробанка. Лучше не затягивать с их предоставлением. При наличии полного комплекта документов и очевидной готовности клиента сотрудничать (раскрывать информацию) сотрудник банка сможет подготовить заключение за три-пять дней.

Еще один важный совет. Постарайтесь до кредитного комитета максимально подробно согласовать кредитный продукт, сроки, ставки, комиссии, обязательства по оборотам, залог и дисконт по нему и зафиксировать договоренности хотя бы в переписке по электронной почте. А затем, уже после комитета и получения договора для подписания, сравните условия. Убедитесь, что банк также не скрывал от вас никакой информации и в договоре не появились какие-либо комиссионные вознаграждения, не упоминавшиеся ранее.

Автор решения – Дмитрий Лисянский, вице-президент ЛОКО-Банка.

Александр Афанасьев, главный редактор журнала «Финансовый директор».

Данная статья скопирована из главы № 8, Привлечение заемных средств, книги «Я – финансовый директор. Секреты профессии». Скопировано на сайте Журнала Финансовый Директор (электронная версия),

https://e.fd.ru/book?bid=9891.

Данная статья используется исключительно для некоммерческих целей и носит информационный характер.