Как общаться с банком
для получения выгодного кредита
для получения выгодного кредита
Даже если компания имеет финансовую стабильность и достаточное обеспечение, есть вероятность получить отказ от банка при запросе на кредит. Для этого достаточно, например, изменить информацию о реальной цели получения средств. Шесть неофициальных правил взаимодействия с кредитной организацией, проверенных на практике, помогут избежать подобных ошибок.
Четко определите, на что вам нужны деньги и какая сумма требуется.
При обращении в банк с заявкой на кредит, убедитесь, что цель получения финансирования соответствует действительности, а запрашиваемая сумма и срок соответствуют этой цели.
Если причины поиска заемных денег неясны или размер кредита завышен, банк может предложить невыгодные условия. В худшем случае, банк может отказать в финансировании.
Например, крупная компания, специализирующаяся на продаже продуктов питания, обратилась в банк за кредитом на пополнение запасов товаров (на год, с погашением в конце срока). Банк, изучив заявку, обнаружил, что компания закупает товары за рубежом. Поэтому, для компании будет лучше воспользоваться услугой международного финансирования этого же банка, которое будет стоить дешевле.
Представители финансовой организации уже готовы были обсудить с директором компании услугу, но поступила дополнительная информация. Оказывается, помимо продажи продуктов питания у предприятия имелся еще один проект – строительство жилого дома. Именно на его завершение не хватало средств. Компания планировала изъять часть денег из оборота и заменить их кредитом. Однако, предоставленные ложные сведения в заявке и скрытая информация привели к отказу в получении займа.
Если компания хочет увеличить свои оборотные средства, то естественно запросить "короткий" кредит – на срок от одного года до полутора лет. В случае, если предполагаются инвестиции внеоборотных активов, имеет смысл запрашивать заем на полтора года и дольше.
Однако, на практике все происходит в точности наоборот. Некоторые заемщики представляют кредитную заявку с огромным избытком (как по сумме, так и по сроку), другие запрашивают "короткие" деньги для "длинного" проекта, а третьи просто делают ошибки в расчетах. В каждом случае кредитный комитет банка неизбежно сомневается в целесообразности выполнения такого запроса.
Если причины поиска заемных денег неясны или размер кредита завышен, банк может предложить невыгодные условия. В худшем случае, банк может отказать в финансировании.
Например, крупная компания, специализирующаяся на продаже продуктов питания, обратилась в банк за кредитом на пополнение запасов товаров (на год, с погашением в конце срока). Банк, изучив заявку, обнаружил, что компания закупает товары за рубежом. Поэтому, для компании будет лучше воспользоваться услугой международного финансирования этого же банка, которое будет стоить дешевле.
Представители финансовой организации уже готовы были обсудить с директором компании услугу, но поступила дополнительная информация. Оказывается, помимо продажи продуктов питания у предприятия имелся еще один проект – строительство жилого дома. Именно на его завершение не хватало средств. Компания планировала изъять часть денег из оборота и заменить их кредитом. Однако, предоставленные ложные сведения в заявке и скрытая информация привели к отказу в получении займа.
Если компания хочет увеличить свои оборотные средства, то естественно запросить "короткий" кредит – на срок от одного года до полутора лет. В случае, если предполагаются инвестиции внеоборотных активов, имеет смысл запрашивать заем на полтора года и дольше.
Однако, на практике все происходит в точности наоборот. Некоторые заемщики представляют кредитную заявку с огромным избытком (как по сумме, так и по сроку), другие запрашивают "короткие" деньги для "длинного" проекта, а третьи просто делают ошибки в расчетах. В каждом случае кредитный комитет банка неизбежно сомневается в целесообразности выполнения такого запроса.
Заранее определите источник средств для погашения займа.
При определении типа кредитования (краткосрочного или долгосрочного) имеет значение не только цель финансирования, но и источники погашения кредита. Не секрет, что у большинства банков есть свои требования к кредитной нагрузке клиента. Часто кредитные организации руководствуются примерно такой логикой при экспресс-оценке заемщика:
· Возвращение краткосрочных кредитов осуществляется с использованием доходов от операционной деятельности, при этом допустимая кредитная нагрузка не должна превышать 120% от среднемесячного дохода.
· Долгосрочные кредиты выплачиваются за счет прибыли от операционной деятельности, с максимальной кредитной нагрузкой не превышающей 70% от среднемесячной прибыли за период кредитования.
При определении типа кредитования (краткосрочного или долгосрочного) имеет значение не только цель финансирования, но и источники погашения кредита. Не секрет, что у большинства банков есть свои требования к кредитной нагрузке клиента. Часто кредитные организации руководствуются примерно такой логикой при экспресс-оценке заемщика:
· Возвращение краткосрочных кредитов осуществляется с использованием доходов от операционной деятельности, при этом допустимая кредитная нагрузка не должна превышать 120% от среднемесячного дохода.
· Долгосрочные кредиты выплачиваются за счет прибыли от операционной деятельности, с максимальной кредитной нагрузкой не превышающей 70% от среднемесячной прибыли за период кредитования.
Обсудите с банкирами различные варианты обеспечения.
Большинство кредитных продуктов требуют обеспечение, чаще всего в виде ликвидного залога. На практике, беззалоговые кредиты предоставляются редко и обычно только проверенным клиентам в особых случаях.
Кроме того, не во всех кредитных организациях предоставляется услуга проектного финансирования, когда обеспечением служит сам проект, который будет реализован. Тем не менее, имеет смысл обсудить с кредитным экспертом банка все возможные варианты обеспечения – не только залог, но также, к примеру, личное поручительство владельца бизнеса. В случае торговой компании следует обязательно узнать, примет ли банк товары, находящиеся в обороте, в качестве залога, и на какой минимальный дисконт можно рассчитывать.
Большинство руководителей компаний не могут справиться с психологическим переходом на комплексное обслуживание в одном банке. Однако стоит учитывать, что этот банк, помимо предоставления кредита, вероятно, будет предлагать и другие услуги, такие как расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект или договор на инкассацию наличных денег. Естественно, услуги банка не будут бесплатными. Однако не стоит сразу отказываться, лучше обсудить, насколько «подключение» к таким сервисам улучшит условия предоставления кредита. Главное - точно рассчитать дополнительные затраты и сравнить их с экономией, полученной благодаря снижению процентной ставки по займу.
Между прочим, обычно наличие расчетно-кассового обслуживания в банке является гарантией стабильности заимодавца. Если компания проводит операции по счетам в кредитующей организации, это не только источник информации о финансовом положении клиента, но и прогнозируемые остатки на счетах.
Большинство кредитных продуктов требуют обеспечение, чаще всего в виде ликвидного залога. На практике, беззалоговые кредиты предоставляются редко и обычно только проверенным клиентам в особых случаях.
Кроме того, не во всех кредитных организациях предоставляется услуга проектного финансирования, когда обеспечением служит сам проект, который будет реализован. Тем не менее, имеет смысл обсудить с кредитным экспертом банка все возможные варианты обеспечения – не только залог, но также, к примеру, личное поручительство владельца бизнеса. В случае торговой компании следует обязательно узнать, примет ли банк товары, находящиеся в обороте, в качестве залога, и на какой минимальный дисконт можно рассчитывать.
Большинство руководителей компаний не могут справиться с психологическим переходом на комплексное обслуживание в одном банке. Однако стоит учитывать, что этот банк, помимо предоставления кредита, вероятно, будет предлагать и другие услуги, такие как расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект или договор на инкассацию наличных денег. Естественно, услуги банка не будут бесплатными. Однако не стоит сразу отказываться, лучше обсудить, насколько «подключение» к таким сервисам улучшит условия предоставления кредита. Главное - точно рассчитать дополнительные затраты и сравнить их с экономией, полученной благодаря снижению процентной ставки по займу.
Между прочим, обычно наличие расчетно-кассового обслуживания в банке является гарантией стабильности заимодавца. Если компания проводит операции по счетам в кредитующей организации, это не только источник информации о финансовом положении клиента, но и прогнозируемые остатки на счетах.
Найдите своего кредитного менеджера.
Найдите своего кредитного менеджера.
Общение с банком - это, по существу, общение с определенным кредитным менеджером. Крайне важно, чтобы он был максимально компетентным, не только тщательно разбирался в продуктовой линейке и преимуществах банковских услуг, но и понимал специфику и потребности бизнеса заемщика, чтобы предложить наиболее подходящую схему финансирования.
Если у вас возникают сомнения в компетентности менеджера (например, если он не может ответить на некоторые вопросы), требуйте замены на более опытного специалиста или попытайтесь связаться с его начальником.
В то же время не отвергайте звонки от представителей неизвестных банков. Даже если вы не собираетесь пользоваться предлагаемыми услугами, попросите их перезвонить через несколько месяцев. Таким образом, без особых усилий можно отслеживать изменения процентных ставок по кредитам и создавать полезные контакты в банковской сфере, которые могут пригодиться в трудное время.
Во время экономического кризиса, когда многие финансовые организации приостановили кредитование и в некоторых случаях потребовали досрочного погашения займов, многим компаниям удалось обновить свои кредиты благодаря поверхностным и необязывающим знакомствам.
Общение с банком - это, по существу, общение с определенным кредитным менеджером. Крайне важно, чтобы он был максимально компетентным, не только тщательно разбирался в продуктовой линейке и преимуществах банковских услуг, но и понимал специфику и потребности бизнеса заемщика, чтобы предложить наиболее подходящую схему финансирования.
Если у вас возникают сомнения в компетентности менеджера (например, если он не может ответить на некоторые вопросы), требуйте замены на более опытного специалиста или попытайтесь связаться с его начальником.
В то же время не отвергайте звонки от представителей неизвестных банков. Даже если вы не собираетесь пользоваться предлагаемыми услугами, попросите их перезвонить через несколько месяцев. Таким образом, без особых усилий можно отслеживать изменения процентных ставок по кредитам и создавать полезные контакты в банковской сфере, которые могут пригодиться в трудное время.
Во время экономического кризиса, когда многие финансовые организации приостановили кредитование и в некоторых случаях потребовали досрочного погашения займов, многим компаниям удалось обновить свои кредиты благодаря поверхностным и необязывающим знакомствам.
Не стоит скрывать информацию от банка.
Во время общения с банком следует избегать фраз вроде "у нас много документов" и "мы никому не рассказываем эту информацию". Если у компании есть какие-либо проблемы, которые могут повлиять на принятие кредитного решения, их необходимо раскрыть.
Финансовый директор должен быть первым, кто расскажет о ней, даже не дожидаясь того момента, когда банковские специалисты обнаружат ее. Поскольку такая честность очень ценится, есть вероятность, что банк все-таки согласится на рискованную сделку или предложит другой вариант финансирования. Но даже если кредит будет отклонен, это только поможет сэкономить ваше время.
Каждый банк имеет свои требования к заемщикам в отношении предоставления документов, и количество вариантов таких требований также различается в зависимости от кредитной организации. Эти документы необходимы не только для формальности, но и для анализа кредитной заявки или для выполнения инструкций Центробанка.
Рекомендуется не откладывать предоставление необходимых документов. Когда у клиента имеются все необходимые документы и он явно готов сотрудничать (предоставлять информацию), сотрудник банка может подготовить заключение всего за несколько дней.
Во время общения с банком следует избегать фраз вроде "у нас много документов" и "мы никому не рассказываем эту информацию". Если у компании есть какие-либо проблемы, которые могут повлиять на принятие кредитного решения, их необходимо раскрыть.
Финансовый директор должен быть первым, кто расскажет о ней, даже не дожидаясь того момента, когда банковские специалисты обнаружат ее. Поскольку такая честность очень ценится, есть вероятность, что банк все-таки согласится на рискованную сделку или предложит другой вариант финансирования. Но даже если кредит будет отклонен, это только поможет сэкономить ваше время.
Каждый банк имеет свои требования к заемщикам в отношении предоставления документов, и количество вариантов таких требований также различается в зависимости от кредитной организации. Эти документы необходимы не только для формальности, но и для анализа кредитной заявки или для выполнения инструкций Центробанка.
Рекомендуется не откладывать предоставление необходимых документов. Когда у клиента имеются все необходимые документы и он явно готов сотрудничать (предоставлять информацию), сотрудник банка может подготовить заключение всего за несколько дней.
Еще один существенный совет. Постарайтесь максимально подробно согласовать условия кредитного продукта, сроки, ставки, комиссии, обязательства по оборотам, залог и дисконт, и зафиксировать эти соглашения хотя бы в переписке по электронной почте перед рассмотрением заявки комитетом. После получения договора для подписания сравните его условия. Убедитесь, что банк также не утаил от вас никакой информации, и в договоре не появились непредвиденные комиссионные вознаграждения.